Als starter op de woningmarkt zijn er een aantal zaken waar je aan moet denken bij het afsluiten van een hypotheek. Denk na over het volgende:
Maximale hypotheek: wat kun je lenen
Bepaal wat je maximaal wilt en kunt lenen. Dit is afhankelijk van je inkomen, uitgavenpatroon en (eventuele) schulden en het huis dat je op het oog hebt. Ook het rentepercentage speelt mee. Hoe hoger de rente, en dus de kosten die je maandelijks moet betalen, hoe minder je kunt lenen. De geldverstrekker kijkt namelijk naar welk bedrag je maandelijks kunt betalen. Moet je per maand namelijk veel meer aflossen en aan rente betalen dan dat je kunt missen dan is de kans op problemen erg groot.
Geld lenen kost geld, dus meestal is het niet voordelig om meer te lenen dan je echt nodig hebt. Wel is er hypotheekrente aftrek: de rente die je betaalt over je hypotheek mag je aftrekken van de belasting. Dit drukt de kosten. Er zijn dus heel veel dingen om rekening mee te houden. Kom je er niet uit dan kun je een hypotheekadviseur inschakelen. Dit kost vaak veel geld, een paar honderd tot een paar duizend euro, maar kan je goed op weg helpen. Als hun advies goed is bespaart het je op termijn ook weer veel geld. Daarnaast kun je de hosten van het hypotheekadvies aftrekken van de belasting. Je krijgt een deel hiervan uiteindelijk dus weer terug. Handig: er zijn veel sites met een online rekentool waarmee je direct kunt zien hoeveel je ongeveer kunt lenen.
Starterslening: kom je in aanmerking?
Soms kun je in aanmerking komen voor een starterslening. Je kunt dan extra geld lenen bovenop je hypotheek. Vaak is dit hard nodig. Als starter heb je namelijk vaak nog maar een beperkte inboedel en huizen zijn vaak al bijna niet te betalen.
Hypotheekvorm: kies de hypotheekvorm die bij je past
Er zijn verschillende hypotheekvormen, zoals de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Elke hypotheekvorm heeft zijn eigen voor- en nadelen. Het is belangrijk om je hierin goed te verdiepen.
Rentevaste periode
Kies de rentevaste periode die het beste bij jou past. Bij een lange rentevaste periode betaal je meer rente, maar heb je wel meer zekerheid over je maandlasten. Bij een korte rentevaste periode betaal je minder rente, maar heb je minder zekerheid over je maandlasten. Staat de lente heel laag dan is het vaak de moeite waard hem voor langere tijd vast te zetten. Bij een hoge rente is het misschien slimmer om een korte periode te kiezen en hopen dat de rente daalt.
Rente vergelijken
Vergelijk rentetarieven van verschillende hypotheekverstrekkers. Het rentetarief kan per hypotheekverstrekker verschillen en kan invloed hebben op je maandlasten en hoeveel je kan lenen. Bedenk ook dat het rentepercentage waarschijnlijk jarenlang gaat gelden. Een klein verschil in het rentepercentage kan hierdoor uiteindelijk al snel duizenden euro’s schelen!
Let op de voorwaarden
Let goed op de hypotheekvoorwaarden. Elke hypotheekverstrekker hanteert zijn eigen voorwaarden. Dit kan bijvoorbeeld gaan over de mogelijkheid tot extra aflossen, boeterente bij verkoop of de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering.
Nationale hypotheek garantie wel/niet
Overweeg de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG brengt kosten met zich mee maar vaak kun je hiermee een lagere rente krijgen en ben je beschermd tegen financiële risico’s bij bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
Eigen geld inbrengen
Zorg dat je voldoende eigen geld hebt. Naast de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten) moet je ook rekening houden met bijvoorbeeld verbouwingskosten of de inrichting van je nieuwe woning. Let op: als starter betaal je in de meeste gevallen geen overdrachtsbelasting. Mooi meegenomen.
Denk ook aan verzekeringen
Bekijk welke verzekeringen je nodig hebt bij het afsluiten van een hypotheek, zoals de overlijdensrisicoverzekering of de woonhuisverzekering. Ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan aan te bevelen zijn. Sommige van deze verzekeringen moet je waarschijnlijk sowieso al afsluiten van je hypotheek verstrekker.
Lange termijn plannen
Denk goed na over je toekomstplannen. Wil je bijvoorbeeld nog kinderen of wil je op termijn minder gaan werken? Dit kan invloed hebben op je financiële situatie en hoeveel hypotheek je kunt betalen.
Werk: heb je een vast contract?
Vaak zul je om genoeg te kunnen lenen een vast contract moeten hebben bij je werkgever. De geldverstrekker wil namelijk zo min mogelijk risico’s. Heb je geen vast contract dan kun je je werkgever vragen om een intentieverklaring. Als de werkgever verklaart dat hij van plan is je vast in dienst te nemen is dit een goed teken voor de geldverstrekker en mag je vaak meer lenen.